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增额终身寿险和年金险有什么区别?
2021-02-25 来源: 沃保网 浏览: 3

  国内保险市场中不仅产品种类繁多,这些产品的“卖点”也会随着迭代出现在某些竞品上。当然,过多的产品难免会令消费者看花了眼,甚至可能会将不同的产品混为一谈!针对这种情况,小沃今天就来聊聊增额终身寿险和年金险有什么区别。

增额终身寿险和年金险有什么区别?

  从功能上来看这两类产品的确挺类似,都有储蓄功能,都是复利增值,都是收益确定,都可以提供现金流,也都可以对抗利率下行的风险。好像看起来两种类型真的差不多。

  年金险和定额寿险的区别一般来讲,年金险现金流更稳定,抵抗利率下行风险的能力更强,增额终身寿储蓄增值,财富保全能力更强,核心的区别,其实是领取方式上的区别,年金险可以有领取金额,可以直接领钱,增额寿没有领取金额,只能用退保的方式取钱。

  我们买养老年金的时候,合同上往往会这样承诺,60岁之后,每个月可以领取一万,活多久领多久,这个一万块就是年金的领取金额,领多少,领多久,什么时候开始领,只跟合同约定的有关。而我们买增额寿时,我们会看到的承诺是这样的,60岁时保单现金价值还剩一百万,八十岁时保单现金价值还剩两百万,所以增额终身寿只有保单值没有领取金额,他只会慢慢增值并不能够领钱,而我们如果想从增额寿里面取钱出来,那就只能办理退保。60岁时保单现金价值100万,这个时候你最多可以退保出来100万,八十岁时保单现金价值200万,那这个时候你最多可以退保出来200万,退完了也就领不出来钱了。

  换句话说就是想从增额终身寿里面取钱,要受到现金价值的限制,你取出来的钱不能高于你的现金价值,正是因为这个差别导致了年金险和增额终身寿险产生了不同的区别。

  年金险提供的现金流更稳定

  年金险可以应对长寿的风险,领取金额跟合同约定有关。比如说养老金,如果约定60岁开始领钱,每月领一万,领取一辈子,那年金险就能稳定的领取一辈子。

  增额终生寿险想要取钱就会受到现金价值的限制,假如我们60岁开始领钱每年领一万可以领取到80岁。增额终身寿险的现金价值就被我们用完了也就没办法领取了。

  换句话说,就是想从增额终身寿里面取钱,要受到现金价值的限制,你取出来的钱不能高于你的现金价值,正是因为这个差别导致了年金险和增额终身寿险产生了不同的区别。

  所以年金险所能提供的现金流更加稳定,防止了人还活着钱没有了的情况,能够应对长寿的风险,险增额终身寿险取钱是通过退保这个手段完成的,很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况,因此在提供现金流应对长寿风险方面会弱一些。

  少部分年金险收益率比增额终身寿更高

  在年金险中有一种很特殊的产品类型,叫做纯年金,这种年金的领取金额涉及的很高,但现金价值非常低,基本上放弃了流动性。

  我们都知道安全性、流动性、收益性是金融的不可能三角,年金险和增额终身寿险安全性基本一致。纯年金放弃了流动性保险公司对收益率做了一定的补偿,让全年金拥有了足够高的领取金额!换句话来说,就是在收益率方面,有少部分年金比增额终身寿险要高。

  增额终生寿险储蓄增值能力更强

  不管是买年金也好,买增额终身寿也好,就相当于我们把一笔钱交给了保险公司来打理,保险公司拿着这笔钱去赚取收益。

  很明显这笔钱我们取出来的越多,用来赚取收益的资金就越少。一笔钱用来买年金险,随着我们不断的取钱!我们的保单会变得越来越不值钱,现金价值越来越低,而增额终身受益险,因为没有领取金额。

  所以,这笔钱会一直利滚利滚下去,这就导致了增额终身寿险的现金价值比年金险更高!换句话来说,就是增额终身寿险的储蓄能力更强若干年后,你的增额终身寿险要比你的年金险值钱的很多,前提是你不做领取。

  增额终身寿险财富保全功能更强

  年金险领取的是现金,这笔钱进入到了自己的手中的一瞬间,就成了我们的财产,这个时候一旦发生债务型风险,你的财产就要被拿去清偿债务。

  而终身寿险在合理设计的情况下,是可以和自己的财产相对隔离的,因为终身寿险并不产生现金,只有身故赔偿金额和现金价值。现金价值归属于投保人,跟被投保人的债务没关系,身故赔偿金不属于遗产。

  继承遗产就要继承债务,受益人可以通过放弃继承遗产,规避掉债务从而获得身故赔偿金。而不是恶意避债的情况下,我们可以通过身故赔偿金和现金价值的特殊属性,来保全我们的财富!现金流、收入、储蓄、债务的相对隔离,仅仅是一个能领钱,一个不能领钱,就让这两类产品产生的差别。

  根据这些差别,我们就能够找出不同产品适应的情况。如果是普通工薪家庭。需求的是补充养老金、教育金,而且资金量不多,只是想对现金流做一下调控,提前解决以后会发生的确定性的支出,那年金险会更合适一些,如果是企业主,这类手头上有一定资产,但未来可能会面临负债、遗产等复杂情况,增额终身寿险就会更合适一些。

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